Przed rozmową z bankiem lub pośrednikiem kredytowym należy dokładnie policzyć, jaką kwotę potrzebujemy i jak długo chcemy spłacać kredyt. Jeśli ktoś potrzebuje pieniędzy na zakup nowej pralki, lodówki, telewizora czy innego sprzętu RTV/AGD, może skorzystać z kredytu ratalnego, który otrzyma bezpośrednio w sklepie. – Wiele sklepów oferuje kredyty ratalne, których koszty są zerowe, tzn. raty wynoszą dokładnie tyle samo, co cena kupowanego sprzętu podzielona przez liczbę miesięcy, w ciągu których spłacany jest kredyt – mówi Łukasz Hodorowicz, dyrektor działu sprzedaży ratalnej Meritum Banku. – Zaoferowanie tak korzystnych warunków jest możliwe dzięki specjalnym umowom zawieranym między sklepami a bankami, w których partnerzy dzielą się kosztami kredytów, bo dzięki ofercie „Raty 0 proc.” obie strony mogą zwiększyć sprzedaż – dodaje.

Korzystnym cenowo rozwiązaniem jest zaciągnięcie w banku kredytu celowego. Jest to forma kredytu gotówkowego, gdzie klient deklaruje, iż określoną część pożyczki wyda na konkretny cel, a bank w zamian proponuje mu niższe oprocentowanie. Warunkiem otrzymania tańszej oferty jest przedstawienie rachunków potwierdzających, że określona część pieniędzy została wydana zgodnie z zadeklarowanym przeznaczeniem.

Większe wydatki najtaniej sfinansować pożyczką hipoteczną. Dzięki ustanowieniu zabezpieczenia na nieruchomości, koszt takiej pożyczki jest dużo niższy niż kredytu gotówkowego. – Przy takiej samej kwocie i okresie spłaty kredytu, wysokość raty, jaką klient będzie musiał spłacać w przypadku pożyczki hipotecznej jest około 25 proc. niższa niż dla kredytu gotówkowego – mówi Wojciech Rudzki, kierownik ds. kredytów hipotecznych Meritum Banku. – Ponadto, okres spłaty pożyczki hipotecznej może być rozłożony na dłużej, co dodatkowo umożliwia obniżenie wysokości miesięcznej raty – dodaje.

W przypadku spłacania równocześnie kilku niewielkich kredytów, a dodatkowo braku funduszy na regularną spłatę całości zadłużenia na karcie kredytowej, warto przeanalizować oferty kredytu konsolidacyjnego. Jego istotą jest zamiana wszystkich zobowiązań finansowych na jeden kredyt. Dzięki temu, że jest on udzielany na wyższą kwotę i dłuższy okres kredytowania, miesięczne raty są wyraźnie niższe niż w przypadku kilku drobnych pożyczek.

Okres kredytowania a nasza zdolność

Nasza zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Oczywiście podstawowym kryterium jest poziom naszych dochodów i wszelkie zobowiązania, które te dochody obciążają. Istnieją sposoby na podniesienie zdolności kredytowej – najprostszym jest spłata innych kredytów, zamknięcie linii debetowych i rezygnacja z kart kredytowych. Zdecydowanie prostszym rozwiązaniem może być jednak dłuższy okres kredytowania. Więcej rat w skali całego kredytu, powoduje obniżenie naszych miesięcznych zobowiązań wobec banku, ale podnosi łączne koszty kredytu.

Za stary na kredyt

Choć można traktować to, jako dyskryminację, polityka kredytowa banków bywa nieubłagana. W pewnym wieku możemy okazać się zbyt dojrzali na zaciągnięcie kredytu lub też propozycja, którą przedstawi nam bank będzie dla nas mało atrakcyjna. Jak wyjaśnia ekspert DK Notus: – Niektóre banki, oferujące standardowo kredyt 30-letni, mogą w przypadku, gdy zgłasza się po niego 50-latek, ten sam kredyt przyznać na okres 15 lat. Banki te zabezpieczają się regulaminowym zapisem, iż w momencie spłaty ostatniej raty, wiek kredytobiorcy nie może przekraczać z reguły 65 lat. Część instytucji jest skłonna udzielić kredytu na dłuższy okres, ale zgodnie z wymogami Rekomendacji SII muszą uwzględnić spadek dochodów klienta pod przejściu na emeryturę. Może się więc okazać, że zaciągając kredyt do 70 roku życia dostaniemy mniejszą kwotę niż w sytuacji gdy spłata zakończy się przed 65 rokiem życia, a więc przed prognozowanym spadkiem dochodów na emeryturze.

Wkład własny ma znaczenie

Niektóre banki, udzielające kredytów na standardowe 30 lat, mogą odstąpić od tej zasady, jeśli dojrzały kredytobiorca wniesie odpowiedni wkład własny. W Banku Pocztowym kredyt można spłacać nawet przez 50 lat, ale pod warunkiem posiadania minimum 70 procent środków własnych.

Masz dzieci, masz kredyt

Niekiedy banki, które standardowo udzielają krótszych kredytów, wychodzą naprzeciw dojrzałym klientom i przedłużają okres kredytowania. Dzieje się tak w przypadku, gdy do zobowiązania dołączają współkredytobiorcy. – Jeśli więc mamy dzieci, które zgodzą się przystąpić do naszego kredytu i ich dochody zostaną uwzględnione podczas określenia naszej zdolności kredytowej, możliwe będzie przedłużenie czasu spłaty kredytu nawet do 80 roku życia – dodaje Michał Krajkowski z DK Notus. Nie bójmy się więc zaproponować im takiego rozwiązania. Powinny chętnie z niego skorzystać. Zwłaszcza, jeśli w przyszłości staną się właścicielami naszego mieszkania. Jednak zdecydowanie częściej Polacy stosują odwrotne rozwiązania – to dzieci nabywają mieszkanie, a rodzice wspomagają ich swoimi dochodami.
Podsumowując należy zauważyć, że pozytywna i satysfakcjonująca decyzja kredytowa w dużej mierze zależy od naszego wieku. Jeśli więc od jakiegoś czasu rozważamy możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego, pamiętajmy, że im wcześniej się na niego zdecydujemy, tym większe możliwości zaoferuje nam bank. Jeśli wciąż mamy w tym zakresie pewne wątpliwości, możemy skorzystać z darmowej porady doradcy finansowego, który pomoże nam dobrać ofertę dopasowaną do naszych potrzeb.