Planowanie sukcesji to świadome zarządzanie przyszłością swojego zgromadzonego majątku. Ma ono na celu takie uregulowanie stosunków majątkowych w życiu prywatnym i zawodowym, aby zapobiec problemom, które mogą się pojawić w przypadku śmierci właściciela firmy. Zaplanowanie sukcesji daje gwarancję, że budowane przez lata przedsiębiorstwo nie przestanie istnieć po śmierci właściciela, lecz będzie stanowiło podstawę stabilnej egzystencji kolejnych pokoleń. Śmierć właściciela firmy to często z jednej strony ciekawy temat finansowy dla spadkobierców, którzy czekają na spadek, natomiast zgon często jawi się jako źródło katastroficznych sytuacji!

Jeśli właściciel firmy nie zaplanuje za życia losów swojej działalności, to może to skutkować likwidacją tworzonego przez lata przedsiębiorstwa, podział majątku niezgodny z wolą spadkodawcy, roztrwonienie majątku, czy kłopoty z kontynuacją działania przedsiębiorstwa po śmierci. Zatem stworzenie parasola ochronnego sobie i spadkobiercom, to element, który powinien być uwzględniony w działaniach każdego właściciela firmy, myślącego długofalowo. Dotyczy to zarówno osób prowadzących firmę w formie jednoosobowej działalności, wspólników spółek cywilnych i osobowych, a także wspólników oraz członków zarządów spółek kapitałowych.

Co się dzieje, kiedy umiera osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą?

Z punku widzenia podatkowego firma natychmiast kończy byt. Dzień, w którym umiera właściciel firmy, to dzień, w którym zamyka się księgi przedsiębiorstwa i robi się inwentaryzację. A inwentaryzacja to naliczenie podatku od tego, co w przedsiębiorstwie zostało. Problemem jeszcze gorszym i bardzo dotkliwym jest histeryczna reakcja wierzycieli zmarłego na wieść o tym, że on umiera! Komornik ma prawo wejść i wybrać z majątku dłużnika to, co jest możliwe do najszybszego spieniężenia. Niestety, tym samym może spowodować rozłożenie spadkobierców na łopatki! Spadkobiercy mogą odziedziczyć w ciemno coś, o czym nie mają pojęcia – jest to dramat dla nich!
Mogę wskazać kierunek moim rozmówcom za życia, zatem bardzo ważne jest, aby posiadać polisę na życie z sumą ubezpieczenia, która pozwoli między innymi na spłatę zobowiązań, itp. W polskim społeczeństwie niestety jest brak tej świadomości.

Ogromnym zagrożeniem jest odpowiedzialność za długi i zobowiązania.

Warto z klientem podejmować ten temat i próbować uwrażliwić ludzi na te kwestie. Bardzo często śmierć osoby bliskiej jest ogromnym ciosem dla najbliższych, są w strasznej sytuacji psychicznej, depresji, często przez długi czas nie są w stanie podjąć żadnych czynności, związanych ze sprawami biznesowymi. A upływ czasu działa na niekorzyść spadkobierców.

Spadek nie zawsze będzie wielka radością i wielką korzyścią.

Jeśli spadkobierca będzie kontynuował działalność zmarłego właściciela, to będzie ją prowadził pod nową nazwą, z nowym NIPem, ale żeby mogło to nastąpić bezboleśnie, są potrzebne środki finansowe – między innymi polisa na życie.

Planujmy, analizujmy, chrońmy! To naprawdę jest możliwe. Jestem ratownikiem medycznym! Potrafię zdiagnozować problem na miejscu i przygotować receptę.

Zachęcam do kontaktu.

Anna Noworolnik-Krukowska
Ekspert Ubezpieczeniowo-Finansowy
Mobile: 601 555 337
a.noworolnikkrukowska.finanse@gmail.com

Od ponad 18 lat analizuję, doradzam, rozmawiam, pomagam w znalezieniu odpowiedniego rozwiązania, ale wciąż jest wiele osób, które nie wykupiły polisy na życie. Proponując spotkanie często słyszę w bezpośrednim kontakcie z rozmówcą lub w rozmowie telefonicznej następujące stwierdzenia:

* nie jest mi to potrzebne,
* nie stać mnie na taki luksus,
* nie jestem zainteresowany,
* jestem za stary,
* nie wierzę,
* jestem za młody,
* mam już ubezpieczenie i wiele innych.

Większość Klientów posiada obiekcje, ale profesjonalna rozmowa często pozwala na ich przełamanie. Zawsze jest coś ważniejszego, większość ludzi w ustalaniu hierarchii wartości, polisę na życie umiejscawia na końcu listy, kolejność jednak powinna być inna.

POLISA NA ŻYCIE TO PODSTAWA NASZYCH WSZYSTKICH INWESTYCJI.

W okresie kiedy rozpoczynałam swoją pracę w ubezpieczeniach, niewiele Towarzystw prowadziło swoją działalność na terenie Polski. Młodzi przedstawiciele często mówią, iż wówczas było łatwiej dotrzeć do Klienta i go ubezpieczyć – nie zgadzam się z takim stwierdzeniem.

Uważam że nasze społeczeństwo było wówczas:
+ mniej świadome,
+ spotkania trwały zdecydowanie dłużej,
+ temat był mało znany,
+ nie było doświadczenia na rynku polskim,
+ brakowało przykładów związanych z wypłatą świadczeń z polis.

Decyzji o ubezpieczeniu nie podejmuje się emocjonalnie. Decyzja powinna być przemyślana.
Zanim podejmiesz decyzję dotyczącą wykupienia polisy, wskazane jest abyś odczuwał potrzebę ubezpieczeniową!

Każdy ją ma, ale nie zawsze o tym wie, dlatego tak ważna jest w tym obszarze moja rola – zaproponowanie spotkania informacyjnego Klientowi, aby pobudzić świadomość i przede wszystkim po ludzku porozmawiać. Pomimo, iż jesteśmy do siebie podobni, to jednak się różnimy.
Na początku spotkania przekazuję Klientowi informacje ogólne, przybliżam temat ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia zdrowia, a także informacje związane z systemem emerytalnym.
Każdy z nas, jeśli jest czynny zawodowo, za swoją pracę otrzymuje wynagrodzenie, które w większości wydaje na stałe opłaty, jedzenie, kredyty, przyjemności, wakacje, itp. Wśród tych wydatków wskazane, aby znalazło się miejsce na systematyczny wydatek, związany z polisą na życie i często dożycie, ponieważ kolejnym ważnym obszarem dla statystycznego Polaka powinna być emerytura, o którą sami musimy zadbać. Emerytura ustawowa nie zrekompensuje dochodu otrzymywanego w trakcie pracy zawodowej, nie wszyscy z tego sobie zdają sprawę.

Rozmowa pozwala Klientowi poznać swoje potrzeby. Większość Klientów po spotkaniu odczuwa chęć wykupienia polisy, natomiast zawsze jest wskazany czas na przemyślenia. Dlaczego? Otóż Klient, który podejmuje decyzję przemyślaną, to w przyszłości Klient zadowolony, który wie, co posiada i dlaczego dokonał takiego wyboru. Jeśli potrzeba jest, wówczas projektuję z Klientem rozwiązanie, które w pełni lub w jakieś części spełni jego oczekiwania. Niestety, zdarza się że Klient chce, jest przekonany, może wydać pieniądze na składkę, ale okazuje się, że Towarzystwo proponuje warunki szczególne, wykluczenie lub odmawia ubezpieczenia. Powodów tego może być kilka:
+ stan zdrowia,
+ uprawiane hobby,
+ wykonywany zawód,
+ brak stałego dochodu.

Dlatego ubezpieczajmy się jak jesteśmy zdrowi, wszystko co wydarzy się w trakcie ubezpieczenia to ryzyko Towarzystwa i jeśli zdarzenie wynika z warunków ogólnych, świadczenie zostanie wypłacone. Ubezpieczajmy się aby stworzyć sobie i innym parasol ochronny, komfort psychiczny – wszystko może się zdarzyć.

Zachęcam do kontaktu, aby tak ważne tematy poznać bliżej. Służę swoją wiedzą i pomocą!

Wszystkim zainteresowanym polecam zapoznać z pierwszym artykułem w numerze 30. EksMagazynu, pt. „Potrzeby ubezpieczeniowe”.

Anna Noworolnik-Krukowska
Ekspert Ubezpieczeniowo-Finansowy

Zatem każdy z nas jest inny, choć jesteśmy do siebie podobni.

Do określenia potrzeb ubezpieczeniowych jest wskazany osobisty wywiad z Klientem, ale zdarzają się także często telekonferencje, np. jeśli Klient nie ma czasu na spotkanie w najbliższym czasie, a chce poznać ten ważny temat przed spotkaniem.
Informacje, które są ważne w analizie to wiek Klienta, stan cywilny, czy ma rodzinę, dzieci na utrzymaniu, sytuacja zawodowa, forma zatrudnienia, rodzaj wykonywanej pracy i perspektywy zawodowe na przyszłość, także styl życia, pasje, dochody, wydatki (koszty miesięczne, kredyty, itp.), stan zdrowia, historia medyczna i oczywiście oczekiwania dotyczące polisy. Dobór polisy zależy przede wszystkim od tego, od jakich niespodziewanych zdarzeń Klient chce się ubezpieczyć. Czy zależy mu przede wszystkim na wysokiej wypłacie świadczenia w postaci gwarantowanej sumy ubezpieczenia w przypadku jego śmierci celem zabezpieczenia bliskich? Czy też obawia się poważnych zachorowań, chorób cywilizacyjnych, nowotworowych, inwalidztwa, uszkodzeń ciała w następstwie nieszczęśliwych wypadków? Często brak możliwości zarobkowania powoduje bardzo trudną sytuację w życiu Klienta, potrzebne są dodatkowo środki na leczenie, rehabilitację. Czy znowu też bardziej zależy mu na gromadzeniu kapitału jako dodatkowy zastrzyk finansowy w wieku emerytalnym lub opcjach oszczędnościowych?

Często klienci chcą rozwiązań kompleksowych, które posiadają w sobie element ochronny i inwestycyjny. Jeśli moim klientem jest singiel, to często bardziej niż na wysokiej wypłacie z tytułu śmierci, będzie mu zależało na budowie kapitału oraz na zabezpieczeniu się na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń, które mogą utrudnić lub wręcz uniemożliwić aktywność zawodową, wówczas proponuję mu polisę składającą się z umów odpowiadających dokładnie na jego potrzeby. Oczekiwania osoby uprawiającej sporty, ryzykowne pasje – będą inne niż rozwodnika płacącego alimenty lub studenta pracującego jednocześnie.
Jeśli singiel wejdzie w związek małżeński lub partnerski – jego priorytety często ulegają zmianie. Taka osoba bardzo często chce, żeby jego życiowy partner był także ubezpieczony. Jeśli zarobki osiągane przez partnerów są podobne, często na zasadzie lustrzanego odbicia projektuję takie same parametry ubezpieczenia dla obu osób. Chęć budowy kapitału staje się również bardzo ważna, ale z reguły jest elementem wtórnym najważniejsze jednak to ochrona swojego zdrowia i życia. Gdy dziecko przychodzi na świat, sytuacja zmienia się w rodzinie. Zabezpieczenie rodziny staje się wówczas absolutnym priorytetem. Przygotowuję często rozwiązanie tak, aby obejmowało wszystkie osoby także ubezpieczenie na wypadek choroby, nieszczęśliwych wypadków, pobytu w szpitalu, operacji dziecka, itp.

Należy na spotkaniu ustalić hierarchię ważności, które obszary w życiu mojego rozmówcy są najważniejsze. Po wstępnym określeniu potrzeb, oczekiwań i możliwości finansowych przygotowuję rozwiązanie. Zanim klient zdecyduje się na jakiekolwiek rozwiązanie powinien gruntownie przeanalizować ogólne warunki proponowanego ubezpieczenia. Często analizuję OWU z klientem osobiście, zwracając mu uwagę na definicje, wyłączenia i ograniczenia. Niekiedy zdarza się, że nieuczciwi agenci proponują lekturę OWU dopiero w dzień podpisania wniosku lub wręczenia polisy ubezpieczeniowej. Taka sytuacja jest niedopuszczalna! OWU powinno być przedmiotem gruntownej analizy.

Bardzo ważne jest też uświadomienie klientowi dokładnego działania ochrony ubezpieczeniowej. Musi być on świadomy, że w ubezpieczeniu ponosi ryzyko Klient i Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie. Towarzystwo nie ma gwarancji, że Klienta nie dotknie zdarzenie ubezpieczeniowe, zatem jeśli się tak stanie musi wypłacić świadczenie, natomiast Klient nie ma gwarancji, że skorzysta z ubezpieczenia, ponieważ może do wieku emerytalnego żyć w zdrowiu, a jednak poniesie tego koszt. Po spotkaniu przesyłam projekty, o których rozmawialiśmy i wręczam OWU lub przesyłam je w formie elektronicznej i ustalam datę w celu skontaktowania się, aby zapytać o przemyślenia. Po przemyśleniach mój rozmówca często staje się moim Klientem, a to jest największa satysfakcja zawodowa – tworzyć zabezpieczenie.

Zatem klient płaci za komfort, stwarza sobie i swoim bliskim parasol ochronny – myślę że warto!

Towarzystwo ubezpieczeniowe odpowiada za zdarzenia, które zaszły po wystawieniu polisy, po rozpoczęciu odpowiedzialności, nie wcześniej. Dlatego ważne jest, abyśmy ubezpieczali się jak jesteśmy zdrowi, a nie wtedy kiedy zachorujemy, ponieważ Towarzystwo może wykluczyć umowy dodatkowe, zaproponować wyższą składkę lub niestety odmówić ubezpieczenia. Podczas każdej rozmowy i podejmowania decyzji o zawarciu umowy ubezpieczenia, przedstawiciel powinien umieć odpowiedzieć na pytania zadane przez Klienta i wyjaśnić każdą wątpliwość, związaną z tekstem umowy.

Nie da się przeliczyć naszego zdrowia i życia na pieniądze, nasze zdrowie jest bezcenne!!!
Dlatego chrońmy je!

Anna Noworolnik-Krukowska
Ekspert Ubezpieczeniowo-Finansowy

Polisa posagowa zawierana jest w celu zabezpieczenia finansowego własnego dziecka po osiągnięciu przez niego określonego wieku, zazwyczaj jest to 18 lat, czasem nieco później, jednak nie dalej niż 25. Jej celem może być tylko odłożenie pewnego kapitału, który będzie wykorzystany przez dziecko lub jego zabezpieczenie na wypadek śmierci rodzica. W tym celu należy dokładnie sprecyzować zakres ochrony ubezpieczeniowej, a w razie potrzeby, wykupić dodatkowe opcje, które zwiększą poziom ochrony.

Najrozsądniejszym posunięciem jest wykupienie tego ubezpieczenia na życie jak najwcześniej, tak, by kapitał mógł być gromadzony przez jak najdłuższy okres. Tylko taki sposób zapewni odpowiednio wysoką sumę końcową, jak również pozwoli na niższe opłaty stałe. Wysokość oraz częstotliwość tych wpłat powinna być uzależniona od możliwości finansowych rodzica, można uiszczać je miesięcznie, kwartalnie lub rocznie, istnieje też możliwość wpłaty jednorazowej w wyższej kwocie, która po kilkunastu latach może dać całkiem poważną sumę. Przed wybraniem konkretnej oferty warto zwrócić uwagę jaka część składki będzie szła na ochronę, a jaka na inwestycję, co w bezpośredni sposób przełoży się na gromadzony kapitał. Koniecznie trzeba się upewnić, co stanie się na wypadek śmierci rodzica, tzn. czy dziecko otrzyma jedynie zgromadzone do tej środki, czy może firma ubezpieczeniowa przejmie obowiązki opłacającego składki rodzica, a dziecko otrzyma np. rentę.

Pozostaje pytanie czy warto założyć taką polisę dla dziecka. Z pewnością jest to jeden z lepszych sposobów na zapewnienie mu lepszej przyszłości, a także zagwarantowanie ochrony finansowej na wypadek śmierci rodzica. Zaletą tego rozwiązania są niewielkie obciążenia finansowe, wystarczą bowiem nieduże, miesięczne sumy, które po wielu latach, gdy dziecko stanie się dorosłe, uzbierają się do poważniejszej kwoty, niezmiernie trudnej do zgromadzenia w bardzo krótkim czasie.